「金利が上がるかもしれない」というニュースを耳にすることが増え、これから家づくりを考えている方は「今、住宅ローンを組んでも大丈夫なのだろうか」「変動金利を選んで後悔しないだろうか」と不安に感じていらっしゃるのではないでしょうか。そのお気持ち、本当によくわかります。一生に一度の大きな買い物だからこそ、お金の不安は先に見通しておきたいですよね。今回は、金利上昇のニュースに振り回されず、ご家族にとって無理のない資金計画を立てるための考え方について、私たちと一緒に整理していきましょう。

金利上昇のニュースで不安になる理由と「変動金利」の基本

毎日のようにメディアで金利の話題が取り上げられると、まるで「変動金利を選んだらすぐに返済額が跳ね上がってしまうのではないか」という恐怖心を感じてしまうかもしれません。しかし、まずは落ち着いて変動金利の仕組みを知ることが大切です。

多くの変動金利型の住宅ローンには、金利が急上昇しても急激に返済額が増えないようなルールが設けられています。

• 5年ルール：金利が変動しても、毎月の返済額は5年間変わらない仕組み
• 125％ルール：5年後に返済額が見直される際、これまでの返済額の1.25倍までしか引き上げられない仕組み

これらのルールがあるため、来月から突然支払いが倍になるようなことは基本的にありません。ただし、金利が上がれば返済額の内訳（元金と利息の割合）が変わり、将来的に未払利息が発生するリスクは残ります。だからこそ、「仕組みを正しく知った上で、どう備えるか」が重要になってきます。

変動金利を選んで後悔しないための「2つの備え」

変動金利は固定金利に比べてスタート時の金利が低いという大きなメリットがあります。このメリットを活かしつつ、将来の金利上昇に備えるためには、以下の2つのアプローチが効果的です。

1. 返済額の差額を「貯蓄」に回しておく

仮に、固定金利を選んだ場合の毎月の返済額が10万円、変動金利を選んだ場合が8万円だったとします。このとき、浮いた差額の2万円を「浮いたお金」として使ってしまうのではなく、将来の金利上昇や繰り上げ返済のための貯蓄としてしっかり残しておくことが大切です。これによって、いざ金利が上がったときにも家計が圧迫されずに対応できるようになります。

2. 「金利が〇％上がったらどうなるか」を事前にシミュレーションする

現在の金利だけでなく、将来的に金利が1％、あるいは2％上昇した場合に、毎月の返済額がいくらになるのかを事前に計算しておきましょう。「これくらいの上昇なら、今の家計でも十分にやりくりできる」という具体的な数字が見えていれば、ニュースの報道に一喜一憂する必要はなくなります。

大切なのは金利の選択よりも「総予算のバランス」

家づくりを始めると、どうしても「変動金利か、固定金利か」という選択ばかりに目がいきがちです。しかし、本当に後悔しない家づくりのために大切なのは、金利のタイプそのものよりも、そもそも「無理のない総予算で計画できているか」という点にあります。

どれだけ有利な金利を選んだとしても、建物や土地の価格が予算を大幅にオーバーしていれば、毎月の返済は苦しいものになってしまいます。まずはご家族のライフプランに寄り添い、お子様の教育費や将来のメンテナンス費なども含めた全体像を把握することが先決です。

私たちは、お客様が予算内で理想を叶えられるよう、間取りの工夫や優先順位の整理を丁寧に行い、削れるところは削って無理のない計画をご提案することを大切にしています。お金の不安を一つずつ解消しながら、ご家族が「安心」「快適」に暮らせるちょうどいい住まいを、一緒に作っていきましょう。

金利の動向を完全に予測することは誰にもできません。だからこそ、金利の仕組みを正しく理解し、万が一の変動にも耐えられる「我が家にとって無理のない予算の軸」を最初にしっかりと決めておくことが、後悔しない家づくりへの一番の近道です。

参考にFPジャーナルもご覧ください。

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