「自分たちの予算で、本当に理想の家が建つのだろうか」「住宅ローンを払い続けながら、今まで通りの暮らしができるかな」……。家づくりを検討し始めたとき、多くの方が最初に抱くのがお金への不安ではないでしょうか。一生に一度の大きな買い物だからこそ、慎重になるのは当然ですし、そのお気持ちは本当によくわかります。せっかくのマイホームですから、建てた後も家族で旅行に行ったり、美味しいものを食べたりするゆとりは残しておきたいですよね。今回は、家づくりで最も避けたい「予算オーバー」を防ぎ、家族みんなが笑顔で暮らし続けるための資金計画とローンの基本について、分かりやすくお話しします。

まずは「借りられる額」ではなく「返せる額」から逆算する

資金計画を立てる際、多くの方が最初に銀行のホームページなどで「自分たちがいくらまで融資を受けられるか」を調べられます。しかし、ここで大切なのは「借りられる額」と「無理なく返せる額」はまったく違うということです。金融機関が提示する借入限度額は、現在の年収をもとに機械的に算出された上限であることが多く、日々の生活費や将来の教育費、趣味にかかる費用などは考慮されていません。

予算オーバーを防ぐ第一歩は、現在の家計の支出を把握し、「毎月いくらなら無理なく住宅ローンの返済に充てられるか」を書き出すことです。現在の家賃や、将来のためにしている貯蓄額をベースに、アパート暮らしのときにはかからなかった固定資産税や将来のメンテナンス費用の積立分（毎月数万円程度）を差し引いた金額が、実質的な「毎月の返済希望額」になります。この返済額から逆算して総予算を決めることで、生活を圧迫しない安心の計画が見えてきます。そこでファイナンシャルプランナーの私にご相談ください。ライフプランニングを無料でご提案します。

家づくりにかかる「総費用」の全体像を把握する

「建物の本体価格が2,000万円だから、予算もそれくらいで大丈夫」と考えていると、後から思わぬ出費に驚くことになります。家づくりには、建物そのものの代金以外にもさまざまな費用がかかるため、その全体像をはじめに整理しておくことが重要です。大きく分けると、費用は以下の3つに分類されます。

1. 建物本体工事費と付帯工事費

建物を建てるための費用ですが、チラシなどに書かれている「本体価格」には、屋外の給排水工事や電気の引き込み工事、地盤改良工事などの「付帯工事費」が含まれていないケースが多々あります。石巻のエリアによっては地盤の補強が必要になることもありますので、これらは最初から予算に組み込んでおく必要があります。

2. 土地購入費用（土地から探す場合）

土地をお持ちでない場合は、土地の代金に加えて、不動産会社に支払う仲介手数料や登記費用がかかります。ウイングホームでは不動産の売買や仲介も一貫して行っているため、土地と建物の予算配分を最初からバランスよくご提案できますが、一般的には土地にお金をかけすぎて建物に予算が回らなくなるケースが非常に多いので注意が必要です。

3. 諸費用と引越し・家具購入費

住宅ローンの手数料や保証料、火災保険料、登記費用、そして新居に合わせた家具・家電の購入費や引越し代など、現金で支払う場面が多い費用です。これらは総予算の1割程度を見込んでおくと、後からの予算オーバーを防ぎやすくなります。

要望に優先順位をつけ、「引き算」の設計を意識する

打ち合わせが進むと、「あれもやりたい、これも素敵だな」と夢が膨らむものです。しかし、すべての要望をそのまま詰め込んでしまうと、あっという間に予算を超えてしまいます。ここで大切なのは、要望に優先順位をつけ、本当に必要な部分を見極める「引き算」の考え方です。

例えば、部屋の数をただ増やすのではなく、家族の成長に合わせて仕切れるような可変性のある間取りにすることで、建物の面積（坪数）を抑えることができます。面積が小さくなれば、建築費だけでなく将来の光熱費やメンテナンス費も抑えられます。妥協して諦めるのではなく、暮らしやすさや使いやすさを最優先に考えながら、予算内で収まる「ちょうどいいサイズ」を設計士と一緒に整理していくことが、後悔しないオーダーメイドの家づくりにつながります。

住宅ローンの選択肢を知り、我が家に合うプランを選ぶ

住宅ローンには、大きく分けて「変動金利」と「固定金利」があります。どちらが良いかは一概には言えず、それぞれの家族のライフプランやリスクへの考え方によって適した選択が変わります。

• 変動金利：金利が低く抑えられているため毎月の返済額を少なくできますが、将来的に金利が上昇した際に返済額が増えるリスクがあります。
• 固定金利（フラット35など）：借入時に将来までの金利が確定するため、返済計画が立てやすく安心感がありますが、変動金利に比べて金利がやや高めに設定されています。

これらを比較する際は、単に「今の金利が低いから」という理由だけで選ぶのではなく、将来の教育費のピークがいつ来るか、収入の変動リスクがどの程度あるかなどを踏まえて、誠実にシミュレーションを重ねることが大切です。ウイングホームでも、お客様が無理なく笑顔で暮らし続けられるよう、住宅ローンアドバイザーとファイナンシャルプランナーの観点から資金計画の段階から一緒に丁寧にお手伝いをしています。

参考にFP協会のライフプラン診断もご覧ください。↓

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家づくりのお金の話は難しく感じられるかもしれませんが、最初にしっかりとした「ものさし」を持つことで、その後の打ち合わせがぐっとスムーズで楽しいものになります。まずは「毎月いくらなら安心して払えるか」という、ご家族にとっての心地よい基準を話し合うことから始めてみてはいかがでしょうか。

ウイングホームは宮城県石巻市で注文住宅（新築・建替え）、リフォーム、リノベーションを行っております。お住まい・不動産のこと、相続のことで何か困ったこと、相談したいことがありましたらお気軽にお問合せください。

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この記事を書いた人

奥田 正武（ウイングホーム 代表）

石巻の地元密着工務店として、「後悔してほしくない」家づくりを大切にしています。予算内で叶えるオーダーメイドの住まいと、不動産のご相談もお任せください。

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