2026.09.04

無理のない家づくりを進めるために。知っておきたい「返済比率」の目安と予算の考え方

家づくりにおいて、無理のない予算計画を立てるための鍵となるのが「返済比率（返済負担率）」です。一般的に安心とされる返済比率は手取り収入の20％〜25％以内であり、この基準を意識することで、マイホームに入居した後も教育費や趣味、日々の暮らしにゆとりを残すことができます。ウイングホーム代表の奥田正武です。私たちは、お客様が建てた後も笑顔で暮らせるよう、資金計画の段階から誠心誠意寄り添うことを大切にしています。

なぜ「借りられる額」のままに予算を組むと後悔しやすいのか？

家づくりを始めるとき、多くの方が最初に銀行へ行き「いくらまで融資を受けられるか」を確認されます。そのお気持ち、わかります。まずは自分たちの限界値を知りたいと思うのは当然のことですよね。しかし、ここで注意したいのは、金融機関が提示する「借りられる額」と、私たちが毎月「無理なく返せる額」には大きなギャップがあるという点です。

金融機関の審査では、年収に対する年間返済額の割合（返済比率）を35％〜40％近くまで認めるケースがあります。しかし、この上限いっぱいでローンを組んでしまうと、以下のような事態を招く恐れがあります。

固定資産税や火災保険料、将来のメンテナンス費といった「維持費」の支払いが苦しくなる
子どもの進学や家族のイベントなど、ライフステージの変化に伴う出費に対応できなくなる
毎月のやりくりに追われ、せっかく建てたお気に入りの家での暮らしを楽しめなくなる

せっかくのマイホームですから、暮らし始めてからの「安心」と「快適」が続いてこそ意味があります。まずは「借りられる額」という数字を一度脇に置き、自分たちの生活に「ちょうどいい額」を見極めることから始めてみましょう。

石巻での暮らしにおいて、理想的な「返済比率」の目安とは？

では、具体的にどれくらいの返済比率を目指せばよいのでしょうか。一般的には、額面の年収ではなく「手取り月収」を基準に、その20％〜25％以内に毎月の返済額を収めるのが理想的とされています。

例えば、夫婦合算の手取り月収が30万円のご家庭の場合、返済比率ごとの毎月の返済額は以下のようになります。

返済比率20％の場合：毎月の返済額 6万円（非常にゆとりがあり、貯蓄や趣味にもお金を回しやすい）
返済比率25％の場合：毎月の返済額 7.5万円（一般的な適正ライン。急な出費にも対応しやすい）
返済比率30％の場合：毎月の返済額 9万円（少し家計への圧迫感が出てくるため、他の固定費の見直しが必要）

石巻での暮らしを考えると、車社会であるため自家用車の維持費やガソリン代、冬場の暖房費なども考慮しておく必要があります。これらの地域特有の生活費を差し引いても、家族が笑顔で外食に行けたり、旅行を楽しめたりする余白を残しておくことが、後悔しない家づくりの秘訣です。

予算内に収めながら理想の住まいを叶えるにはどうすればいい？

「返済比率を抑えると、理想の家が建てられないのではないか」と不安に思う方もいらっしゃるかもしれません。その不安を解消するために、私たちは「予算内で叶えるオーダーメイドの家」をご提案しています。すべての要望を詰め込んで予算オーバーにするのではなく、本当に必要な部分を見極める工夫が大切です。

無理のない予算計画の中で理想を形にするためのポイントは、以下の3つです。

「絶対に譲れないこと」と「あれば嬉しいこと」を整理する：家族にとっての優先順位を明確にし、優先度の低い部分は思い切って削る、または将来のリフォームに回すという選択肢を持ちます。
建物の大きさを工夫する：部屋の数をただ増やすのではなく、多目的に使える空間や効率的な動線を取り入れることで、延床面積を抑えつつも広々と暮らせる間取りを設計します。
土地と建物の総予算をプロと一緒に考える：土地探しから一貫して相談できるパートナーと一緒に計画を進めることで、土地にお金をかけすぎて建物に予算が回らなくなるという失敗を防げます。

要望を叶えつつ、削るべきところはしっかりと削る。この「引き算の設計」を丁寧に行うことで、予算内であっても家族のこだわりが詰まった大満足の住まいをつくることができます。

まとめ

家づくりで最も大切なのは、家を建てた後も家族が安心して、心豊かに暮らし続けられることです。そのためには、金融機関が提示する上限額ではなく、自分たちの生活費や将来のビジョンに合わせた「返済比率」から逆算して総予算を決めることが欠かせません。まずは、今の家計の収支を見つめ直し、我が家にとって「毎月いくらなら心地よく返済できるか」という具体的な数字を家族で話し合ってみることから始めてみませんか。

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